越來越多險企為長期被拒之門外的亞健康群體“開門”。繼陽光財險、光大永明人壽、水滴保險接連上線“非標體”保險產品后，日前，明亞保險經紀聯合橫琴人壽、慕尼黑再保險推出了面向“非標體”的養老年金險產品。

業內人士表示，當前健康險產品同質化嚴重、市場主體數量龐大、費率和渠道之爭日趨激烈。保險公司亟待尋求新的增長點，而部分機構將非標體健康險市場視作了破局利器。

爭奪“非標體”保險市場

何為“非標體”?非標體又稱為“非標準體”或“次標體”，指風險程度高于標準體，需要提高費率或以附加條件來承保的人群。

長期以來，由于核保技術尚不成熟、承保風險高等原因，少有險企涉足“非標體”保險產品，這類人群投保時只能被拒之門外，沒有辦法獲得相應保障。但這種情況在近兩年出現了改觀。

明愛金生只是險企搶灘“非標體”保險的縮影，年內已有多家險企涌入了“非標體”保險賽道。6月，光大永明人壽推出了達爾文易核版2021;此前，水滴保險推出了水滴守護愛重大疾病保險，陽光財險推出了愛健康———慢病版百萬醫療險。

為何“非標體”保險產品扎堆上線?這與監管政策推送不無關系。銀保監會下發《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》便明確提出，險企要提高投保年齡，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。

此外，“非標體”健康險市場蘊藏著較大潛力。數據顯示，2020中國人健康大數據分析報告顯示：中國高血壓人口有2.7億人、糖尿病患者達到9240萬人、高血脂的有1億多人、超重或者肥胖癥7000萬至2億人……

資深保險經紀人嚴小北在接受采訪時表示，目前標準體保險產品“內卷”嚴重，而“非標體”保險產品的市場空間很大，對于險企來說也是沒有涉足過的一塊大蛋糕，資本逐利，就可以理解險企的布局。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠則指出，隨著壽命延長、體檢和健康管理行為普遍化，“非標體”在人群中占比逐漸提高，市場越發不能忽視;同時，針對“標準體”的相關壽險、健康險產品已發展到一定程度，市場供給較充分，市場競爭推動創新意識強的險企積極推出“非標體”產品;保險業自身積累和合作數據不斷增加、醫療健康領域團隊和合作方日益成型，支持了相關產品設計的科學性。

需擊退風險高、核保難“攔路虎”

目前，我國亞健康人群和慢性病患者基數大，“非標體”保險產品有著廣闊的市場需求，但也面臨著定價難、核保難的問題。

嚴小北指出，產品需求因人而異，不同年齡階段，不同財務實力的消費者想法不同。推廣的難點更多在于定價，險企需要在客戶能夠接受的定價區間和險企本身的利潤之間找到一個平衡點。

核保問題也在一定程度上制約著“非標體”保險的發展。嚴小北表示，核保更多的需要數據的積累，個體的差異化對于核保也是一個挑戰，需要更多時間才能明晰。

“目前險企承保‘非標體’保險也存在一定風險，主要包括：數據不足、自身投保人與大樣本偏差、疾病發展趨勢分析偏差造成的定價偏低風險;疾病程度把控不精準造成的核保核賠風險;被保險人健康服務需要和實際開支低于預期的市場風險。目前‘非標體’領域缺乏數據積累，定價也是空白，未來大數據發展或可填補這一空白。”王向楠如是表示。

雖然“非標體”保險仍面臨著一定困難，但發展“非標體”保險已經是大勢所趨。

王向楠指出，加快發展“非標體”保險市場是我國健康保險保持較快發展和人身保險下一步發展必需的。“非標體”人群的風險和行為的差異大，不過仍有不少國際甚至國內的成功經驗可參考。

有業內人士撰文建議，監管機構應當鼓勵非標體健康險的產品開發。同時，保險公司應當積極探索非標體健康險市場，對非標體健康險業務保持一定的寬容度。盡管在產品開發初期需要有短期的容錯率，但是長遠來看非標體健康險作為特定人群定制產品有著巨大的需求空間，通過差異化競爭可以提高利潤，進而提升公司競爭力。

作為一線銷售人員，嚴小白表示，其非常愿意看到險企在“非標體”產品方面多投入，最好可以實現險企和消費者雙贏，真正讓國人可以不因疾病返貧，延長財務生命。(記者 陳婷婷 實習記者 李秀梅)