隨著人工智能、大數據等技術的興起，銀行拓展線上多路徑發展的意愿強烈，對物理網點造成了不小的沖擊。11月7日，北京商報記者根據銀保監會行政許可信息梳理發現，剔除受合并、重組等影響后的機構，開年至今共有超1200家銀行網點“關門謝客”。銀行網點“關停潮”真的來了嗎?其實不然，從梳理的整體數據來看，開年至今，共有1420家銀行網點開業申請獲批，新增網點的數量同樣在增加。在裁撤環境老舊網點，轉型升級新增網點的大背景下，下一步銀行如何實現金融科技與金融服務深度結合還有待觀察。

關停潮背后的真相

在金融科技的加持下，線上渠道開始興起，越來越多的用戶偏向選擇手機銀行、網上銀行辦理業務，作為主要獲客渠道的物理網點地位被逐漸弱化。11月7日，北京商報記者根據銀保監會行政許可信息梳理發現，剔除受合并、包商銀行重組等影響后的機構，開年至今共有1221家銀行網點“關門謝客”。

分銀行類別來看，六家國有大行在縮減網點數量上差異明顯。其中，建設銀行開年至今已有108家支行以及分理處終止營業;郵儲銀行今年以來有86家網點終止營業，工商銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行開年至今關閉網點的數量分別為83家、82家、76家、32家。

股份制銀行開年至今累計退出網點共有184家，民生銀行達到41家，其次是興業銀行，為31家，平安銀行、浦發銀行、光大銀行3家銀行退出的網點數量也均在20家以上。城、農商行、村鎮銀行以及信用合作社方面共有344家支行、223家分處理、2家營業所終止營業。

根據監管要求，在終止營業后，銀行應做好對社會公眾的公告、解釋工作，并且應在行政許可決定作出之日起10日內將《金融許可證》上繳地方銀保監局或銀保監分局，并在1個月內完成工商、稅務登記變更等法定程序。

銀行物理網點陷入尷尬局面，一波又一波的“消亡論”也一度引發社會關注，銀行網點“關停潮”真的來了嗎?一位國有大行人士在接受北京商報記者采訪時表示，銀行退出的原因有很多，目前金融業務線上化的趨勢非常明顯，部分網點目前客戶訪問量較小，其次，就網點的綜合運營收益和成本考慮，適時減少網點數量，有助于提升整體盈利水平;同時業務發展的調整，需要對網點的擺放進行必要的調整，“關停潮”的說法為時尚早。

從梳理的整體數據來看，市場的主觀判斷似乎也并不準確，新增網點的數量同樣在增加。北京商報記者統計發現，開年至今，共有1420家銀行網點開業申請獲批，設立的機構主要包括分行、支行、分理處及營業所，其中六家國有大行共設立316家網點，招商銀行、浦發銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發銀行等股份制銀行共設立279家網點，城、農商行、村鎮銀行以及信用合作社共設立825家網點。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，銀行網點退出很常見，主要是從成本、收益考慮，退出反映了某些局部網點經營利潤難以完全成本，尤其是在銀行面臨市場競爭日趨激烈，經營精細化管理，銀行對經營成本敏感性上升;其次，國內信息技術發展迅猛，金融業務線上化快速。因此，銀行在網點選址等方面考量更多。

智能化改造成效如何

近幾年我國銀行業網點發展的主題就是裁撤環境老舊網點，轉型升級新增網點，今年上半年，部分國有大行銀行網點呈現不同程度的減少。截至6月末，中國銀行內地商業銀行機構(含總行、一級分行、二級分行及基層分支機構)為10450家，較上年末的10487家減少37家;建設銀行今年上半年推進低效、密集網點撤并或遷址，上半年實施遷址、撤并網點192個。

在精簡網點的同時，銀行也在加緊對實體網點升級改造，“智能化”“無人化”的概念不斷涌現。例如，當前，農業銀行、中國銀行、建設銀行、浦發銀行等多家銀行紛紛推出了5G網點。引入了生物識別、影像識別、人工智能、AR、VR等前沿科技，智慧柜員機、金融太空艙等新設備吸引用戶目光。

不可否認的是，網點的智能化改造意味著將高頻、耗時長的業務逐漸遷徙到智能機器辦理，但這背后也對人力、物力、成本提出了挑戰。一位銀行業人士直言，現在部分銀行網點沒有突出主業，也沒有滿足居民基本的金融服務需要;只是在場景搭建上添加了許多‘花里胡哨’的場景，并沒有突出服務重點以及業務發展方向。

北京商報記者此前也在實地走訪過程中發現，擁有炫酷設備的銀行智能網點雖然吸引了不少客戶駐足參觀，但在實際辦理業務的過程中，人們還是更多傾向于在柜面辦理或咨詢現場工作人員，且客流量依舊以老年群體居多。

蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪時分析稱，目前銀行網點的減少對應著銀行業數字化轉型創新，但更根本因素在于線上業務減少了包括交通、時間等方面的交易成本，這可能也是長期中的大勢所趨。在轉型過程中，銀行網點的總體服務質量下降，一是因為網點減少使得網點距離更遠，本身會造成客戶辦理線下業務更不方便，二是因為網點數量減少使得規模經濟效應下降，業務辦理、服務效率都可能下降、成本提升。

如何加強客戶黏性

當傳統的“理財經理推薦”“拉橫幅劃重點”的展示已不再吸睛，作為與客戶面對面接觸、情感交互的物理存在，未來銀行網點如何深度轉型，增加客戶黏?上述國有大行相關人士直言，未來銀行網點改造升級應以金融服務為基礎和載體，實現金融科技與金融服務的深度結合，提升金融服務效率、服務深度和服務廣度。

在周茂華看來，物理網點線上網點各有優勢，未來銀行物理網點與線上網點將相結合，滿足多元化金融服務需求;同時，信息技術賦能物流網點，為客戶提供智能、便捷的金融服務需求。同時銀行網點轉型需要關注老年人等群體數字鴻溝問題，推動網點更加智能和人性化。

在2021年三季報中，也有多家銀行提到了網點轉型升級的方向。例如，郵儲銀行在三季報中指出，在傳統網點優勢的基礎上，持續向“產品數字化、平臺開放化、場景線上化”轉型發展。平安銀行提到，“將持續實施網點智能化建設，合理配置網點布局”。民生銀行也在三季報中表示，繼續推廣智慧型網點建設，加速新型智能機具布設，全面提升客戶金融服務體驗。

“當前，越來越多的銀行開始深度應用金融科技，通過大數據、區塊鏈、物聯網等技術做好風控和定價，也能夠獲得長期穩定的經營收益。數據拓源可能是未來金融科技深度應用背景下銀行的重點發展方向之一，這些數據包括財務、財稅、司法、輿情、管理層等諸多方面。在此基礎上，對客戶更加熟悉的銀行的客戶黏性自然也在增加，也能夠更加合理地對風險進行定價。當然，要大量獲取潛在客戶資源和合規信息，還需要投入更多一線人員進行大量調研，因此，線上化轉型的同時，想要做好普惠金融，銀行對線下的投入也必不可少。”陶金如是說道。(記者 宋亦桐)